Kalkulo.eu

Kalkulator Kredytu Gotówkowego 2026

Bezpłatnie oblicz miesięczną ratę kredytu gotówkowego, całkowitą kwotę do spłaty oraz sumę odsetek. Kalkulator stosuje raty równe (annuitetowe) na podstawie oprocentowania nominalnego z oferty banku, zgodnie ze stawkami obowiązującymi w 2026 roku.

Twój kredyt gotówkowy

  • Rata miesięczna637,41 zł
  • Całkowita kwota do spłaty38 244,68 zł
  • Suma odsetek8244,68 zł
  • Kwota kredytu (kapitał)30 000,00 zł

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego w 2026 roku?

Kredyt gotówkowy to najpopularniejszy w Polsce kredyt konsumencki — bank wypłaca określoną kwotę kapitału, a Ty spłacasz ją w stałych miesięcznych ratach przez ustalony okres. Ten kalkulator wylicza ratę w systemie rat równych (annuitetowych), w którym każda rata ma tę samą wysokość przez cały okres kredytowania, a wewnątrz raty stopniowo rośnie udział kapitału, a maleje udział odsetek. Miesięczna stopa oprocentowania to oprocentowanie nominalne podzielone przez 12. Ratę wyznacza wzór: M = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), gdzie P to kwota kredytu, i to miesięczna stopa, a n to liczba miesięcy. Przykład dla domyślnych wartości: kwota P = 30 000 zł, oprocentowanie nominalne 10% rocznie oraz okres n = 60 miesięcy (5 lat). Miesięczna stopa i = 10 ÷ 100 ÷ 12 = 0,00833333. Współczynnik (1 + i)^60 = 1,645309. Rata miesięczna M = 30 000 × 0,00833333 × 1,645309 ÷ (1,645309 − 1) = 637,41 zł. Całkowita kwota do spłaty = 637,41 × 60 = 38 244,68 zł, a suma odsetek = 38 244,68 − 30 000 = 8 244,68 zł (kredyt droższy o około 27,5% względem pożyczonego kapitału). Pamiętaj: kalkulator uwzględnia WYŁĄCZNIE oprocentowanie nominalne — bez prowizji, ubezpieczenia i opłat administracyjnych — dlatego realny koszt wyrażony jako RRSO jest zawsze wyższy niż sama stopa nominalna. Maksymalne oprocentowanie nominalne kredytu konsumenckiego (odsetki maksymalne) w 2026 roku wynosi 14,50% w skali roku, czyli 2 × (stopa referencyjna NBP 3,75% + 3,5 pp). Oferty najpopularniejszych banków — PKO BP, Santander Consumer Bank i mBank — porównuj zawsze według RRSO, a nie według oprocentowania nominalnego.

Źródło oficjalne: NBP · Dane zaktualizowane: 2026-06-02

Najczęściej zadawane pytania

Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?

Oprocentowanie nominalne to roczna stopa procentowa naliczana od kapitału kredytu — to ją wpisujesz w kalkulatorze. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu w skali roku, który oprócz odsetek nominalnych uwzględnia także prowizję, ubezpieczenie i wszystkie obowiązkowe opłaty. RRSO jest zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne, dlatego oferty banków należy porównywać właśnie po RRSO, a nie po samej stopie nominalnej.

Co to są raty równe (annuitetowe)?

Raty równe to system spłaty, w którym każda miesięczna rata ma taką samą wysokość przez cały okres kredytowania. W początkowych ratach większą część stanowią odsetki, a mniejszą kapitał; z czasem proporcje się odwracają. Alternatywą są raty malejące, w których spłacasz stałą część kapitału, a odsetki maleją — wtedy pierwsze raty są wyższe, ale całkowity koszt odsetek niższy. Ten kalkulator wylicza raty równe, czyli najczęstszy wariant kredytu gotówkowego w Polsce.

Ile maksymalnie może wynosić oprocentowanie kredytu gotówkowego w 2026 roku?

Maksymalne oprocentowanie nominalne (odsetki maksymalne, czyli odsetki kapitałowe) wynika z ustawy i równa się dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP oraz 3,5 punktu procentowego. Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% (utrzymanej przez RPP w maju 2026 roku) limit wynosi 2 × (3,75% + 3,5 pp) = 14,50% rocznie. Żaden bank ani firma pożyczkowa nie może legalnie naliczyć oprocentowania nominalnego wyższego niż ten próg. Jeśli NBP zmieni stopy, limit również się zmieni.

Czy kalkulator uwzględnia prowizję i ubezpieczenie?

Nie. Kalkulator liczy wyłącznie odsetki wynikające z oprocentowania nominalnego, czyli teoretyczny minimalny koszt kredytu. Nie obejmuje prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia, opłat za rozpatrzenie wniosku ani opłat administracyjnych. Z tego powodu realny koszt kredytu wyrażony jako RRSO jest zawsze wyższy niż kwota odsetek pokazana w wyniku. Aby poznać pełny koszt, sprawdź RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty podaną w umowie kredytowej.

Jak okres kredytowania wpływa na ratę i koszt?

Dłuższy okres kredytowania obniża miesięczną ratę, ale podnosi sumę odsetek, ponieważ odsetki naliczane są przez więcej miesięcy. Krótszy okres oznacza wyższą ratę, lecz niższy całkowity koszt kredytu. Przykładowo te same 30 000 zł przy 10% rozłożone na 60 miesięcy daje ratę około 637 zł, a rozłożone na krótszy okres — wyższą ratę, ale mniejszą sumę odsetek. Warto dobrać okres tak, aby rata była bezpieczna dla budżetu, ale jednocześnie nie przepłacać niepotrzebnie odsetek.

Czy oprocentowanie kredytu gotówkowego jest stałe czy zmienne?

Większość kredytów gotówkowych w Polsce ma oprocentowanie stałe (stałą stopę) przez cały okres umowy, co oznacza, że rata nie zmienia się niezależnie od wahań stóp NBP. Ten kalkulator zakłada właśnie stałe oprocentowanie nominalne dla całego okresu spłaty. Niektóre oferty mogą mieć oprocentowanie zmienne, powiązane ze wskaźnikiem rynkowym — wówczas rata może wzrosnąć lub spaść w trakcie spłaty. Rodzaj oprocentowania zawsze sprawdzisz w umowie kredytowej.

Podobne kalkulatory