Kalkulator Kredytu Gotówkowego 2026

Jak to się oblicza

Rata liczona jest metodą rat równych (annuitetowych): każda rata ma tę samą wysokość, a zmienia się jej skład. Odsetki za dany miesiąc to saldo zadłużenia razy roczna stopa nominalna podzielona przez 12; reszta raty spłaca kapitał. Przy 30 000 zł, 10% i 60 miesiącach pierwsza rata 637,41 zł to 250,00 zł odsetek i 387,41 zł kapitału, więc kapitał przeważa od początku, a udział odsetek spada z każdym miesiącem. Suma rat pokazuje tylko kapitał i odsetki. Całkowity koszt kredytu według art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim obejmuje także prowizje, opłaty, podatki i obowiązkowe usługi dodatkowe, takie jak ubezpieczenie wymagane do otrzymania kredytu lub jego warunków (bez opłat notarialnych). Całkowita kwota do zapłaty to kwota kredytu plus ten koszt (art. 5 pkt 8), dlatego kalkulator podaje ją i RRSO dopiero po wpisaniu kosztów. Prowizja płacona osobno lub potrącona z wypłaty zmniejsza kwotę, którą faktycznie dostajesz; prowizja kredytowana powiększa saldo, od którego liczone są raty i odsetki. RRSO liczymy równaniem z załącznika nr 4 do ustawy: kwota otrzymana na początku równa się sumie zdyskontowanych płatności, przy równych miesiącach (1/12 roku). Przy oprocentowaniu zmiennym ustawa (art. 25 ust. 2) każe przyjąć, że stopa i opłaty pozostaną na poziomie początkowym, więc wynik jest scenariuszem, a nie prognozą. Oprocentowanie z umowy nie może przekraczać odsetek maksymalnych: dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktu procentowego (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Od 5 marca 2026 r. stopa referencyjna wynosi 3,75%, więc limit to 14,50% rocznie; w dniu sprawdzenia (27 września 2026 r.) NBP nie ogłosił nowej zmiany. Do 4 marca 2026 r. limit wynosił 15,00%. Kalkulator nie obcina wpisanej stopy: jeśli jest wyższa niż limit, zaznacza to przy wyniku, bo nadwyżka się nie należy (art. 359 § 2²).

i = oprocentowanie nominalne ÷ 100 ÷ 12
B = K (koszty płacone osobno) albo K + koszty jednorazowe (koszty kredytowane)
M = B × i ÷ (1 − (1 + i)^(−n))   (przy i = 0: M = B ÷ n)

Suma rat = M × n
Suma odsetek = M × n − B
Całkowity koszt kredytu = M × n − K + koszty osobne + koszty miesięczne × n
Całkowita kwota do zapłaty = K + całkowity koszt kredytu

RRSO: X, dla którego
  kwota otrzymana = Σ (M + koszty miesięczne) × (1 + X)^(−k/12), k = 1…n
  (kwota otrzymana = K − koszty osobne albo K przy kosztach kredytowanych)

Odsetki maksymalne = 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 pp)
Odsetki maksymalne za opóźnienie = 2 × (stopa referencyjna NBP + 5,5 pp)

gdzie: K = kwota kredytu, n = liczba rat, M = rata miesięczna

Przykładowe obliczenie

Przykład na wartościach domyślnych: 30 000 zł, oprocentowanie nominalne 10% rocznie, 60 rat równych. Potem ta sama oferta z prowizją 3 000 zł płaconą osobno i bez innych kosztów.

Sama suma rat (38 244,68 zł) jest o 3 000 zł niższa niż całkowita kwota do zapłaty przy prowizji 3 000 zł (41 244,68 zł), a RRSO rośnie z 10,47% do 15,68%. Dlatego kalkulator pokazuje całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO tylko wtedy, gdy wpiszesz koszty z oferty; przy pustych polach kosztów te dwa wiersze pozostają nierozstrzygnięte. Gdyby tę samą prowizję doliczono do kredytu, rata wzrosłaby do 701,15 zł, bo odsetki naliczane są także od prowizji: całkowita kwota do zapłaty wyniosłaby 42 069,15 zł, a RRSO 15,16%. Porównuj oferty przy tej samej kwocie i tym samym okresie, po RRSO i po całkowitej kwocie do zapłaty z formularza informacyjnego.

Kiedy Twój wynik może się różnić

Wynik opiera się na równych miesiącach i stałej wpisanej stopie. Przy oprocentowaniu zmiennym (np. WIBOR lub WIRON + marża) rata i suma zmienią się razem ze stopą; kalkulator pokazuje scenariusz z dzisiejszą stopą, bo przyszłych stóp nikt nie zna. Bank może liczyć odsetki według rzeczywistej liczby dni w miesiącu, a harmonogram zaokrągla raty do groszy, więc ostatnia rata i suma mogą różnić się o kilka groszy. Koszty, które zmieniają się w czasie (np. ubezpieczenie liczone od salda), wpisz jako średnią miesięczną; wtedy RRSO jest przybliżeniem. Kalkulator nie sprawdza limitu pozaodsetkowych kosztów kredytu z art. 36a–36c ustawy (10% kwoty plus 10% w skali roku, najwyżej 45% kwoty): jeśli wpisane koszty go przekraczają, nadwyżka się nie należy, a wynik pokazuje więcej, niż bank może żądać. Nie liczy rat malejących, karencji, wcześniejszej spłaty ani odsetek za opóźnienie. Opłaty notarialne i usługi nieobowiązkowe nie należą do całkowitego kosztu kredytu, więc ich nie wpisuj. Powyżej 255 550 zł ustawa o kredycie konsumenckim zwykle nie obejmuje umowy (art. 3; wyjątek: niezabezpieczony hipoteką kredyt na remont). Wiążą Cię warunki umowy w granicach, na które pozwala ustawa: umowa nie może odebrać praw konsumenta ani przekroczyć ustawowych limitów.

Stawki i progi

Stawki od 5 marca 2026 r. Stopę referencyjną NBP sprawdzono 27 września 2026 r.; zmienia się decyzją Rady Polityki Pieniężnej.

Źródła i podstawa prawna

Rejestr zmian

• 2026-06-15 — Dodano sekcje: jak to się oblicza, przykładowe obliczenie, kiedy wynik może się różnić, tabelę stawek oraz tabelę oficjalnych źródeł. Zaktualizowano limit odsetek maksymalnych do 14,50% przy stopie referencyjnej NBP 3,75%.
• 2026-09-27 — Całkowita kwota do zapłaty i RRSO dopiero po wpisaniu kosztów z oferty (ustawa o kredycie konsumenckim art. 5 pkt 6–8, załącznik nr 4); wcześniej sama suma rat była podawana jako całkowita kwota do spłaty, np. 38 244,68 zł zamiast 41 244,68 zł przy prowizji 3 000 zł. Dodano koszty jednorazowe (osobne lub kredytowane) i miesięczne oraz rodzaj oprocentowania. Puste pole oprocentowania nie jest już liczone jako 0% (było 500 zł raty). Odsetki maksymalne za opóźnienie poprawiono z 20,75% na 18,50% (KC art. 481 § 2¹, stopa referencyjna 3,75% od 5.03.2026). Stopa powyżej 14,50% nie jest już blokowana, tylko oznaczana (KC art. 359 § 2²).