Calculator Credit de Consum 2026

Cum se calculează

Creditul este rambursat în rate lunare egale (anuități), plătite la sfârșitul fiecărei luni. Dobânda lunară este dobânda nominală anuală împărțită la 12, adică i. Din fiecare rată, partea de dobândă este soldul rămas înmulțit cu i; restul ratei rambursează principalul. Rata totală rămâne aceeași, dar partea de dobândă scade de la o lună la alta, iar partea de principal crește. Principal + dobândă este rata înmulțită cu numărul de luni. Legea (art. 7 din OUG 50/2010) definește însă costul total al creditului ca dobânda plus toate comisioanele, taxele și asigurările obligatorii pentru obținerea creditului, fără taxele notariale, iar valoarea totală plătibilă ca suma creditului plus acest cost. De aceea pagina le calculează doar după ce introduci costurile inițiale și lunare; un câmp gol rămâne necunoscut, nu 0. DAE (dobânda anuală efectivă, art. 72 și anexa nr. 1) este procentul anual la care suma primită este egală cu valoarea actualizată a tuturor ratelor și costurilor. Nu este o sumă în lei și nu este întotdeauna mai mare decât dobânda nominală: la dobândă 0% și fără costuri este tot 0%. La dobânda variabilă, legea cere ca DAE să fie calculată presupunând că dobânda și costurile rămân la nivelul inițial (art. 75); totalurile din pagină sunt atunci un scenariu, nu plățile viitoare garantate.

i = dobânda anuală / 100 / 12

Rata lunară = P × i / (1 − (1+i)^(−n)); la i = 0: P / n

Principal + dobândă = Rata × n
Cost total = (Rata × n − P) + costuri inițiale + costuri lunare × n
Valoarea totală plătibilă = P + cost total

DAE: X pentru care P − costuri inițiale = Σ (Rata + costuri lunare) / (1+X)^(k/12), k = 1..n

unde P = suma împrumutată, n = perioada în luni

Exemplu de calcul

Valorile implicite: 30.000 lei cu dobândă nominală fixă de 9% pe an, în 60 de luni. În a doua parte adăugăm costuri de exemplu, 300 lei plătiți o singură dată și 50 lei pe lună (comision și asigurare obligatorie), ca să vedem ce se schimbă. Costurile sunt ilustrative, nu oferta unei bănci.

Fără comisioane și asigurări, creditul costă 7.365,04 lei dobândă, cu o rată de 622,75 lei. Cu 300 lei o dată și 50 lei pe lună, costul total urcă la 10.665,04 lei, valoarea totală plătibilă la 40.665,04 lei și DAE la 13,58%, deși dobânda nominală este aceeași. De aceea totalul și DAE apar doar când introduci costurile din ofertă: fără ele, un total de 37.365,04 lei ar lipsi 3.300 lei în acest exemplu.

Când poate diferi rezultatul

Graficul băncii poate diferi de rezultat din mai multe motive. Dobânda variabilă: dobânda în lei este IRCC plus o marjă, iar IRCC se recalculează în fiecare trimestru (art. 37 din OUG 50/2010); rezultatul folosește dobânda introdusă pe toată durata, deci plățile reale pot fi mai mari sau mai mici. Zilele efective: legea permite dobânda pe zile efective raportate la 365 (366) sau convenția 30/360 (art. 38); pagina folosește luni egale (30/360), așa că prima lună și lunile de 28 sau 31 de zile pot da câțiva lei diferență, în ambele sensuri. Rotunjirea ratelor la bani și ajustarea ultimei rate schimbă totalul cu câțiva bani. Un comision de administrare procentual se aplică la soldul curent (art. 36), deci scade în timp; introdu o medie lunară și reține că rezultatul este aproximativ. Un comision finanțat din credit nu este modelat: dacă îl adaugi la sumă și îl scrii și la costuri, este numărat de două ori. Pagina calculează doar rate egale; legea îți permite să alegi și rate descrescătoare (art. 38 alin. 1^1), care dau altă dobândă totală. Nu sunt incluse perioada de grație, restanțele sau rambursarea anticipată (art. 66-69), iar pagina nu verifică eligibilitatea, gradul de îndatorare sau plafoanele legale de cost. Costurile opționale și cele pentru nerespectarea contractului nu intră în costul total al creditului (art. 73).

Cote și praguri

Reguli din OUG 50/2010 (forma consolidată care include OUG 19/2019) folosite pe această pagină. Pentru valoarea IRCC din trimestrul tău, verifică publicarea BNR și contractul.

Surse și bază legală

Jurnal de modificări

• 2026-04-09 — Actualizat IRCC pentru trimestrul II 2026 (5,58% de la 1 aprilie) și reperele de dobândă pentru creditele de consum în lei.
• 2026-06-15 — Adăugate explicația metodei de calcul, exemplul rezolvat pas cu pas, tabelul cu repere și tabelul de surse oficiale; valoarea IRCC din trimestrul III (5,56%) inclusă.
• 2026-09-27 — Corecție: „Total de plată” era doar principal plus dobândă, fără comisioane și asigurări obligatorii (în exemplul cu 300 lei o dată și 50 lei pe lună lipseau 3.300 lei). Acum rândul se numește „Principal + dobândă, fără alte costuri”, iar valoarea totală plătibilă, costul total al creditului (art. 7 din OUG 50/2010) și DAE (art. 72, anexa nr. 1) apar după ce introduci costurile. O dobândă lăsată goală nu mai devine 0% (dădea 500 lei pe lună și ascundea 7.365,04 lei de dobândă); valorile goale sau invalide și perioadele cu zecimale nu mai produc cifre. La dobânda variabilă, rezultatele sunt marcate ca scenariu. Am corectat afirmațiile despre DAE „întotdeauna mai mare”, dobânda „preponderentă” la început, convenția actual/360 și comisionul de rambursare anticipată (plafon, nu taxă) și am scos intervalele de dobândă „tipice” nesursate și valorile IRCC neverificate.