Kalkulo.eu

Kalkulator stambenog kredita 2026

Izračunaj mesečnu ratu (anuitet), ukupnu otplatu i ukupnu kamatu na stambeni kredit u Srbiji za 2026. godinu. Kalkulator koristi standardnu anuitetsku (amortizacionu) formulu sa jednakim mesečnim ratama i radi u dinarima (RSD). Obračun je informativnog karaktera — pokazuje samo trošak po nominalnoj godišnjoj kamati, bez naknada, osiguranja i ostalih troškova.

Tvoja mesečna rata

  • Mesečna rata (anuitet)65.996 RSD
  • Ukupna otplata15.838.938 RSD
  • Iznos kredita (glavnica)10.000.000 RSD
  • Ukupna kamata5.838.938 RSD
  • Broj rata (meseci)240
  • Nominalna godišnja kamata5,00%

Kako se obračunava rata stambenog kredita u Srbiji 2026?

Stambeni kredit se otplaćuje anuitetski — kroz jednake mesečne rate tokom celog roka, pri čemu je na početku veći deo rate kamata, a pri kraju glavnica. Mesečna kamatna stopa dobija se deljenjem nominalne godišnje kamate sa 12: i = (kamata / 100) / 12, a broj rata je n = rok u godinama × 12. Mesečna anuitetska rata računa se po formuli M = P × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), gde je P iznos kredita (glavnica); kod kamate 0% rata je prosto M = P / n. Ukupna otplata je M × n, a ukupna kamata razlika između ukupne otplate i glavnice. Primer: za iznos kredita od 10.000.000 RSD, nominalnu godišnju kamatu od 5,0% i rok otplate od 20 godina, broj rata je 240, mesečna kamatna stopa 0,4167%, a mesečna rata 65.996 RSD. Ukupna otplata iznosi 15.838.938 RSD, a ukupna kamata 5.838.938 RSD. Što je rok duži, mesečna rata je niža, ali je ukupna kamata veća: isti kredit na 30 godina ima ratu od 53.682 RSD, ali ukupnu kamatu od čak 9.325.578 RSD. Važno: ovaj kalkulator računa SAMO nominalnu godišnju kamatu i ne uključuje EKS, naknadu za obradu kredita, procenu vrednosti nekretnine, osiguranje nepokretnosti i korisnika, premiju NKOSK osiguranja ni troškove menice i založne izjave — stvarni EKS i ukupan trošak su uvek viši. U Srbiji su stambeni krediti istorijski često EUR-indeksirani (iznos vezan za evro, rata se preračunava po kursu RSD/EUR na dan plaćanja), iako se sve više nude i preporučuju dinarski krediti radi izbegavanja valutnog rizika.

Zvanični izvor: Narodna banka Srbije · Podaci ažurirani: 2026-06-03

Često postavljana pitanja

Kako se računa mesečna rata stambenog kredita?

Mesečna anuitetska rata računa se po formuli M = P × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), gde je P iznos kredita (glavnica), i mesečna kamatna stopa (nominalna godišnja kamata podeljena sa 12 i sa 100), a n broj rata (rok u godinama × 12). Rata ostaje ista tokom celog roka, ali se odnos kamate i glavnice menja — na početku otplaćuješ više kamate, a pri kraju više glavnice. Za iznos od 10.000.000 RSD, kamatu 5,0% i rok od 20 godina (240 rata) mesečna rata je 65.996 RSD, ukupna otplata 15.838.938 RSD, a ukupna kamata 5.838.938 RSD. Kod kamate 0% rata je prosto glavnica podeljena brojem rata.

Koja je razlika između nominalne kamatne stope (NKS) i EKS?

Nominalna kamatna stopa (NKS) je samo kamata koju banka obračunava na glavnicu — nju koristi ovaj kalkulator. EKS (efektivna kamatna stopa) uključuje, pored kamate, i sve obavezne troškove kredita: naknadu za obradu, procenu vrednosti nekretnine, osiguranje, premiju NKOSK-a, menicu i ostalo, pa je uvek viša od NKS. Kalkulator pokazuje teorijski minimum po nominalnoj stopi; pri poređenju ponuda različitih banaka uvek se vodi po EKS. U aprilu 2026. tržišni EKS na stambene kredite je u rasponu od oko 4,8% do 6,2%, zavisno od banke i profila korisnika.

Postoji li zakonsko ograničenje kamatne stope na stambene kredite?

Da. Po Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga i odlukama Narodne banke Srbije, do 31.12.2025. maksimalna kamata na stambene kredite (i fiksna i promenljiva) bila je 5,00%. Za period od 1.1.2026. do 31.12.2027. maksimalna kamata jednaka je prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi na te kredite uvećanoj za jednu petinu (+20%); za promenljivu stopu gleda se prosek na stanje kredita, a za fiksnu prosek na novoodobrene fiksne kredite. Od 2028. uvećanje se menja sa jedne petine na jednu četvrtinu (+25%). NBS objavljuje te prosečne ponderisane stope dvaput godišnje — 1. juna i 1. decembra.

Koliko iznosi učešće i šta je NKOSK osiguranje?

Učešće (sopstveno učešće) je deo vrednosti nekretnine koji se plaća iz sopstvenih sredstava i ne finansira se kreditom. Standardno učešće je oko 20% procenjene vrednosti, ali uz osiguranje kod NKOSK-a (Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita) moguće je učešće i od 10% — najčešće za prvi stan ili novogradnju, zavisno od banke. Premija NKOSK osiguranja iznosi otprilike 1,5%–3,5% iznosa kredita. U poslednje vreme, zbog konkurencije, pojedine banke nude stambene kredite bez obaveznog NKOSK osiguranja — taj uslov sada postoji kod svega oko tri banke.

Kako rok otplate utiče na ratu i ukupnu kamatu?

Duži rok znači nižu mesečnu ratu, ali znatno veću ukupnu kamatu, jer kamata teče na glavnicu duže vreme. Za isti kredit od 10.000.000 RSD po stopi od 5,0%: na 20 godina rata je 65.996 RSD i ukupna kamata 5.838.938 RSD, dok je na 30 godina rata niža — 53.682 RSD — ali je ukupna kamata mnogo veća, 9.325.578 RSD. U Srbiji je tipičan rok 25–30 godina, a maksimum je obično 30 godina. Ako možeš da podneseš višu ratu, kraći rok te dugoročno znatno manje košta.

Šta znači EUR-indeksirani kredit i koji je valutni rizik?

Stambeni krediti u Srbiji su istorijski često EUR-indeksirani: iznos kredita i rate vezani su za evro, a u dinarima se plaćaju po kursu RSD/EUR na dan plaćanja. To znači da ti se rata u dinarima menja kako se menja kurs — ako dinar oslabi, dinarska rata raste (valutni rizik). Sve više se nude i dinarski (RSD) krediti koji nemaju valutni rizik, pa ih NBS preporučuje radi sigurnosti. Ovaj kalkulator je informativni i radi u nominalnim jedinicama unete valute (RSD); kod EUR-indeksiranog kredita stvarna dinarska rata zavisi od kursa. Pre potpisivanja zatraži od banke zvanični plan otplate i EKS.

Slični kalkulatori