Kalkulo.eu

Kalkulačka Spotřebitelského Úvěru 2026

Spočítejte si zdarma měsíční anuitní splátku spotřebitelského úvěru, celkový zaplacený úrok i celkovou částku, kterou bance vrátíte. Stačí zadat výši úvěru, nominální roční úrokovou sazbu a dobu splácení v měsících. Kalkulačka počítá s konstantní měsíční splátkou a nezahrnuje poplatky ani pojištění — skutečné náklady vyjadřuje RPSN.

Vaše splátka úvěru

  • Měsíční splátka4 152 Kč
  • Celkem zaplaceno249 100 Kč
  • Celkem na úrocích49 100 Kč
  • Výše úvěru (jistina)200 000 Kč
  • Navýšení oproti jistině24,6 %

Jak se počítá splátka spotřebitelského úvěru v roce 2026?

Spotřebitelský úvěr se v České republice nejčastěji splácí formou anuity, tedy konstantní měsíční splátkou po celou dobu trvání úvěru. Každá splátka se skládá ze dvou částí: úroku z aktuálního zůstatku dluhu a úmoru jistiny. Na začátku splácení tvoří větší část splátky úrok, ke konci naopak převažuje úmor jistiny. Měsíční splátka se počítá z měsíční úrokové sazby, kterou získáte vydělením nominální roční sazby dvanácti. Vzorec pro anuitní splátku je M = P · i · (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), kde P je výše úvěru (jistina), i je měsíční úroková sazba a n je počet měsíců. Pokud je úroková sazba nulová, splátka se rovná jistině dělené počtem měsíců. Celková zaplacená částka odpovídá měsíční splátce vynásobené počtem měsíců a celkový úrok je rozdíl mezi celkem zaplacenou částkou a jistinou. Příklad: u úvěru 200 000 Kč při nominální roční sazbě 9 % na 60 měsíců (5 let) je měsíční úroková sazba i = 0,09 / 12 = 0,0075. Koeficient (1 + 0,0075)^60 ≈ 1,565681. Měsíční splátka tak vychází M = 200 000 × 0,0075 × 1,565681 / (1,565681 − 1) ≈ 4 152 Kč. Za celou dobu splácení zaplatíte přibližně 249 100 Kč a z toho úrok činí zhruba 49 100 Kč, což je navýšení o 24,6 % oproti jistině. Důležité upozornění: tato kalkulačka pracuje pouze s nominální úrokovou sazbou a nezahrnuje jednorázové poplatky, měsíční poplatky za vedení úvěru ani pojištění schopnosti splácet. Skutečné náklady úvěru proto vyjadřuje RPSN (roční procentní sazba nákladů), které je vždy vyšší než nominální úrok. Při srovnávání nabídek bank se vždy řiďte podle RPSN, nikoli podle nominální sazby.

Oficiální zdroj: Česká národní banka · Data aktualizována: 2026-06-02

Často kladené otázky

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?

Nominální úroková sazba (p. a.) vyjadřuje pouze cenu samotných vypůjčených peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje navíc všechny povinné poplatky spojené s úvěrem — poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu i případné pojištění schopnosti splácet. RPSN je proto vždy vyšší než nominální úrok a je to jediný ukazatel, podle kterého lze férově srovnávat nabídky různých bank. Tato kalkulačka počítá s nominální sazbou, takže reálné náklady budou o něco vyšší.

Jak se počítá měsíční splátka spotřebitelského úvěru?

Měsíční anuitní splátka se počítá podle vzorce M = P · i · (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), kde P je výše úvěru, i je měsíční úroková sazba (roční sazba dělená dvanácti) a n je počet měsíců splácení. Splátka zůstává po celou dobu stejná, ale postupně se v ní snižuje podíl úroku a roste podíl umořované jistiny.

Co je to anuitní splácení?

Anuitní splácení znamená, že po celou dobu úvěru platíte stejnou měsíční splátku. Každá splátka obsahuje úrok z dosud nesplaceného zůstatku a úmor (splacení části jistiny). Na začátku jde větší část peněz na úroky, ke konci úvěru naopak na splácení jistiny. Drtivá většina spotřebitelských úvěrů v ČR funguje právě tímto způsobem.

Jaké jsou v roce 2026 obvyklé úrokové sazby spotřebitelských úvěrů?

Podle harmonizované statistiky ČNB se průměrná sazba nových spotřebitelských úvěrů na začátku roku 2026 pohybovala kolem 7–8 % (leden 2026 cca 7,87 %). Konkrétní nabídky jsou ale individuální a u bonitních klientů začínají i pod 5 %. Sazby ovlivňuje 2T repo sazba ČNB, která v roce 2026 činí 3,5 %. Horní hranice sazby u spotřebitelských úvěrů bývá smluvně omezena.

Mohu úvěr splatit předčasně a ušetřit na úrocích?

Ano. U spotřebitelských úvěrů máte ze zákona právo na předčasné splacení. Při předčasném splacení platíte úrok jen za dobu, po kterou jste peníze skutečně čerpali, takže na zbývajícím úroku ušetříte. Banka si může účtovat omezenou náhradu nákladů (zákon ji limituje, u řady úvěrů je nulová nebo velmi nízká). Tato kalkulačka počítá s řádným splácením po celou sjednanou dobu.

Co je to lichvářský úrok a existuje strop?

Lichvářský (nepřiměřený) úrok je takový, který výrazně přesahuje obvyklé sazby na trhu. V roce 2026 se zavádí zákonný strop RPSN navázaný na repo sazbu ČNB — čtyřnásobek repo sazby zvýšený o 8 procentních bodů, přičemž při poklesu repo sazby pod 4 % se počítá se 4 %, takže hranice nepřiměřené RPSN neklesne pod 48 %. Seriózní bankovní úvěry se pohybují hluboko pod touto hranicí.

Podobné kalkulačky