Kalkulo.eu

Kalkulačka Hypotéky 2026

Spočítejte si zdarma měsíční splátku hypotéky pro rok 2026 v České republice. Kalkulačka z ceny nemovitosti a vlastních zdrojů určí výši úvěru, anuitní měsíční splátku, celkový úrok i ukazatel LTV a upozorní, pokud LTV přesáhne závazný limit ČNB 80 % (resp. 90 % u žadatelů mladších 36 let).

Vaše hypotéka

  • Měsíční splátka28 060 Kč
  • Výše úvěru (jistina)4 800 000 Kč
  • Celkem zaplaceno8 418 097 Kč
  • Celkem na úrocích3 618 097 Kč
  • LTV (poměr úvěru k ceně)80,0 %
  • Vlastní zdroje (akontace)20,0 %
  • Úrok jako podíl jistiny75,4 %

Jak se počítá splátka hypotéky a co je LTV v roce 2026?

Hypotéka se v České republice splácí zpravidla anuitně — měsíční splátka je po celou dobu fixace konstantní a skládá se z části jistiny a části úroku. Nejprve se určí výše úvěru: od ceny nemovitosti se odečtou vlastní zdroje (akontace). Měsíční splátka se počítá anuitním vzorcem M = P × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), kde P je výše úvěru, i je měsíční úroková sazba (roční sazba dělená dvanácti) a n je počet splátek (počet let × 12). Je-li sazba nulová, splátka je prostě P / n. Klíčovým ukazatelem je LTV (loan-to-value) — poměr úvěru k ceně nemovitosti. ČNB stanoví závazný horní limit LTV 80 %, tedy minimální akontaci 20 %; žadatelé mladší 36 let financující vlastní bydlení mohou dosáhnout až na LTV 90 % (akontace 10 %). Banka dále posuzuje ukazatele DSTI (poměr splátek k čistému příjmu, obezřetnostní hranice 45 %, resp. 50 % do 36 let) a DTI (poměr celkového dluhu k ročnímu čistému příjmu, orientačně 8,5, resp. 9,5). Od 1. dubna 2026 ČNB doporučuje přísnější limity pro investiční hypotéky (LTV 70 %, DTI 7). Tato kalkulačka pracuje s nominální roční sazbou, nikoli s RPSN — skutečné náklady jsou vyšší o poplatky za odhad, čerpání, katastr a povinné pojištění nemovitosti. Worked příklad: u ceny nemovitosti 6 000 000 Kč a vlastních zdrojů 1 200 000 Kč činí výše úvěru 4 800 000 Kč (akontace 20 %, LTV přesně 80 % — na závazném limitu ČNB). Při roční sazbě 5 % a době splácení 25 let (300 splátek) je měsíční úrok i = 0,05 / 12 a měsíční splátka vychází 28 060 Kč. Za celých 25 let tak na splátkách zaplatíte 8 418 097 Kč, z toho na úrocích 3 618 097 Kč — to je zhruba 75 % původní jistiny. Orientační tržní sazby pro rok 2026: průměrná nabídková sazba u nových hypoték se pohybuje kolem 5,3 %, průměrná realizovaná sazba činí přibližně 4,46 % (ČBA Hypomonitor, leden 2026) a nejlepší fixace se objevily pod 4 %.

Oficiální zdroj: Česká národní banka (ČNB) · Data aktualizována: 2026-06-02

Často kladené otázky

Jak se počítá měsíční splátka hypotéky?

Měsíční splátka anuitní hypotéky se počítá vzorcem M = P × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), kde P je výše úvěru, i měsíční úroková sazba (roční sazba / 12) a n počet splátek (roky × 12). Příklad: úvěr 4 800 000 Kč při sazbě 5 % na 25 let (300 splátek) znamená měsíční splátku 28 060 Kč, celkem zaplaceno 8 418 097 Kč a na úrocích 3 618 097 Kč. Splátka je po dobu fixace konstantní — mění se jen poměr jistiny a úroku.

Kolik musím mít vlastních zdrojů (akontaci)?

ČNB stanoví závazný horní limit LTV 80 %, takže standardně potřebujete vlastní zdroje alespoň 20 % z ceny nemovitosti. Žadatelé mladší 36 let financující vlastní bydlení mohou dosáhnout na LTV až 90 %, tedy akontaci jen 10 %. U ceny nemovitosti 6 000 000 Kč to znamená minimální akontaci 1 200 000 Kč (20 %), případně 600 000 Kč (10 %) pro mladší žadatele. Limit LTV je závazný — banka úvěr nad něj neposkytne.

Co znamená ukazatel LTV?

LTV (loan-to-value) je poměr výše úvěru k ceně (zástavní hodnotě) nemovitosti, vyjádřený v procentech. Pokud financujete nemovitost za 6 000 000 Kč úvěrem 4 800 000 Kč, je LTV 80 %. Čím nižší LTV, tím nižší riziko pro banku — a zpravidla i nižší úroková sazba. ČNB drží horní limit LTV na 80 % (90 % pro žadatele do 36 let). Od 1. dubna 2026 ČNB doporučuje pro investiční hypotéky přísnější LTV 70 %.

Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN?

Nominální úroková sazba určuje samotný úrok z úvěru a používá ji tato kalkulačka. RPSN (roční procentní sazba nákladů) je vyšší, protože zahrnuje i poplatky — odhad nemovitosti, čerpání, vedení úvěru, katastr a povinné pojištění nemovitosti. Pro srovnání nabídek různých bank je RPSN výstižnější, ale samotnou splátku jistiny a úroku určuje nominální sazba. Skutečné celkové náklady hypotéky jsou proto vždy o něco vyšší než výsledek této orientační kalkulačky.

Jaké jsou úrokové sazby hypoték v roce 2026?

Orientačně pro rok 2026: průměrná nabídková sazba u nových hypoték se pohybuje kolem 5,3 %, průměrná realizovaná sazba činí přibližně 4,46 % (ČBA Hypomonitor, leden 2026). V únoru 2026 se na trhu objevily nejlepší fixace pod 4 %. Pro rok 2026 se očekává spíše stagnace nebo mírný růst sazeb než další výrazný pokles. Sazba je obvykle fixovaná na 3, 5 nebo 7 let; po refixaci se může změnit podle tehdejších tržních podmínek.

Co je fixace a co se stane po jejím skončení?

Fixace je období, po které je úroková sazba neměnná — typicky 3, 5 nebo 7 let. Tato kalkulačka modeluje konstantní splátku po celou zadanou dobu, ve skutečnosti však po skončení fixace banka stanoví novou sazbu podle aktuálních podmínek a měsíční splátka se může změnit. Před koncem fixace lze hypotéku bez sankcí refinancovat u jiné banky. Splatnost hypotéky obvykle nesmí přesáhnout věk 65–70 let žadatele.

Podobné kalkulačky