Calculadora de Préstamo Personal 2026
Calcula gratis la cuota mensual de tu préstamo personal (crédito al consumo) con el sistema francés (cuota constante) a partir del importe, el TIN anual y el plazo en meses. Te mostramos la cuota mensual, el total a pagar y los intereses totales según el TIN.
Tu cuota del préstamo
- Cuota mensual307,75 €
- Total a pagar18.464,88 €
- Intereses totales3464,88 €
- Importe del préstamo15.000,00 €
- Número de cuotas60
Cómo se calcula
La cuota de un préstamo personal se calcula con el sistema de amortización francés, el mismo que usa el simulador del Banco de España: pagas una cuota mensual constante durante todo el plazo, de modo que cada mes abonas exactamente la misma cantidad. Lo que cambia mes a mes es la composición de esa cuota: al principio la mayor parte son intereses (porque el capital pendiente es alto) y solo una pequeña parte amortiza capital; con el tiempo esa proporción se invierte y vas devolviendo cada vez más principal. Para obtener la cuota necesitas tres datos: el importe que te presta el banco (el capital), el TIN anual (Tipo de Interés Nominal, el precio del dinero sin comisiones) y el plazo en meses. El cálculo convierte el TIN anual en un tipo mensual dividiéndolo entre 12 y entre 100, y aplica la fórmula de la anualidad. El total a pagar es la cuota mensual sin redondear multiplicada por el número de cuotas, y los intereses totales son la diferencia entre ese total y el capital prestado. Conviene recordar que esta calculadora estima el coste a partir del TIN: no incorpora la comisión de apertura ni los seguros vinculados, que sí entran en la TAE (Tasa Anual Equivalente). Por eso la cifra que ves es el mínimo teórico; pide siempre a tu entidad la TAE y el cuadro de amortización completo antes de firmar.
Cuota mensual:
M = C × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
Donde:
C = importe del préstamo (capital)
i = TIN anual ÷ 12 ÷ 100 (tipo mensual)
n = plazo en meses (número de cuotas)
Si el TIN = 0% → M = C ÷ n
Total a pagar = M (sin redondear) × n
Intereses = Total a pagar − CEjemplo de cálculo
Tomemos un crédito al consumo de 15.000 €, con un TIN anual del 8,5% y un plazo de 60 meses (5 años), los valores por defecto de la calculadora. Primero calculamos el tipo mensual: i = 8,5 ÷ 100 ÷ 12 = 0,00708333. El factor de capitalización es (1 + i)^60 ≈ 1,5273006.
| Importe del préstamo (capital) | €15.000,00 |
| TIN anualTipo mensual i = 0,00708333 | 8,5% |
| Plazo5 años | 60 meses |
| Cuota mensual15.000 × i × 1,5273006 / (1,5273006 − 1) | €307,75 |
| Total a pagar307,747970… × 60, con la cuota sin redondear | €18.464,88 |
| Intereses totales18.464,88 − 15.000 | €3.464,88 |
La cuota real es 307,747970… € y se muestra redondeada a 307,75 €. Es importante calcular el total con la cuota sin redondear: 307,747970… × 60 = 18.464,88 €. Si multiplicaras la cuota ya redondeada (307,75 × 60 = 18.465,00 €) sobreestimarías el total en 0,12 €. Sobre 15.000 € prestados, pagas 3.464,88 € de intereses según el TIN; con la TAE (comisiones y seguros incluidos) el coste real sería algo mayor.
Cuándo puede variar el resultado
El coste real de tu préstamo casi siempre será algo mayor que el que muestra esta calculadora, y por varias razones. La principal es que aquí solo trabajamos con el TIN: no incluimos la comisión de apertura, los seguros vinculados (de vida o de protección de pagos) ni otros gastos que sí se reflejan en la TAE, que siempre es mayor o igual que el TIN y es la cifra que debes usar para comparar ofertas entre entidades. Tampoco contemplamos comisiones por amortización anticipada: si reembolsas antes de tiempo, el artículo 30 de la Ley 16/2011 limita la compensación al 1% del importe reembolsado (0,5% si queda un año o menos hasta el final), sin superar nunca el interés pendiente. Además, algunos préstamos aplican carencia inicial o periodicidades distintas a la mensual, y los créditos revolving o las tarjetas aplazadas funcionan con un esquema de interés muy diferente. Por último, el banco puede ajustar el TIN que te ofrece en función de tu perfil de riesgo. Pide siempre el cuadro de amortización completo y la TAE antes de firmar.
Tipos y tramos
Marco legal del crédito al consumo en España (Ley 16/2011) y conceptos clave del préstamo personal — 2026.
| Concepto | Detalle |
|---|---|
| Norma aplicable | Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo |
| Importe típico | Desde 200 € hasta 75.000 € (tramo general) |
| Plazo habitual | 12 a 96 meses (en esta calculadora, 6 a 120) |
| Sistema de amortización | Francés (cuota mensual constante) |
| TIN | Tipo de Interés Nominal — sin comisiones; mueve la cuota |
| TAE | Tasa Anual Equivalente — incluye comisiones y gastos; siempre ≥ TIN |
| Amortización anticipada | Compensación máx. 1% (0,5% si queda ≤ 1 año), nunca superior al interés pendiente |
Fuentes y base legal
| Fuente | Qué regula | Última revisión |
|---|---|---|
| BOE — Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo (art. 30, reembolso anticipado) | Ámbito del crédito al consumo, derecho al reembolso anticipado y límites de la compensación | |
| Banco de España — Cliente Bancario: simulador de préstamo personal y TAE | Sistema francés de amortización y cálculo de la cuota | |
| Banco de España — Cliente Bancario: tipos de interés (TIN y TAE) | Definición de TIN y TAE y diferencias entre ambos |
Registro de cambios
- — Publicación de la calculadora de préstamo personal con el sistema francés y cálculo basado en el TIN.
- — Añadidos el apartado de cómo se calcula con fórmula, el ejemplo resuelto paso a paso, el bloque de cuándo puede variar el resultado, la tabla del marco legal y la tabla de fuentes oficiales (BOE y Banco de España).
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?
Se calcula con la fórmula del sistema francés (anualidad constante): M = C × i × (1+i)^n / ((1+i)^n − 1), donde C es el importe del préstamo, i es el tipo mensual (el TIN anual dividido entre 12 y entre 100) y n es el número de cuotas (el plazo en meses). La cuota es la misma cada mes, pero al principio contiene más intereses y menos capital, y esa proporción se invierte con el tiempo. Si el TIN es 0%, la cuota es simplemente C dividido entre n.
¿Qué diferencia hay entre un préstamo personal y una hipoteca?
Un préstamo personal o crédito al consumo es un préstamo sin garantía real: no se respalda con una vivienda, no hay entrada ni LTV y no se referencia al Euríbor. Se devuelve a corto plazo (normalmente entre 12 y 96 meses) y en España se rige por la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, con un ámbito que va desde 200 € hasta 75.000 €. La hipoteca, en cambio, es un préstamo con garantía sobre la vivienda, a mucho más largo plazo (25-30 años) y a menudo a tipo variable ligado al Euríbor. Ambos comparten la fórmula de amortización: el sistema francés de cuota constante.
¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el precio que el banco cobra por prestarte el dinero y se aplica sobre el capital pendiente; es el único tipo que mueve la cuota en esta calculadora y, según el Banco de España, no incluye comisiones ni gastos. La TAE (Tasa Anual Equivalente) añade al TIN todos los gastos y comisiones obligatorios (comisión de apertura, seguros vinculados…) mediante una fórmula normalizada, además de la frecuencia de los pagos, por lo que la TAE siempre es mayor o igual que el TIN. Para comparar ofertas entre entidades, mira la TAE, no solo el TIN.
¿Puedo amortizar el préstamo anticipadamente y cuánto me pueden cobrar?
Sí. El artículo 30 de la Ley 16/2011 te da derecho a reembolsar el crédito al consumo antes de tiempo, total o parcialmente, y el banco recalcula las cuotas pendientes. La comisión por amortización anticipada está limitada por ley: como máximo el 1% del importe reembolsado si quedan más de un año hasta el final del contrato, o el 0,5% si queda un año o menos; además, en ningún caso puede superar el interés que habrías pagado durante ese periodo restante. Si el préstamo tenía un seguro vinculado, te devuelven la parte de prima no consumida. Ojo: el límite depende del plazo que QUEDA, no del tiempo transcurrido desde la firma.
¿Por qué el coste real de mi préstamo será mayor que el que muestra la calculadora?
Porque esta calculadora estima el coste usando solo el TIN. No incluye la comisión de apertura, los seguros vinculados ni otros gastos que sí entran en la TAE. Por eso el total que verás es el mínimo teórico: la TAE real y, con ella, el coste total real serán algo mayores. Pide siempre a tu banco la TAE y el cuadro de amortización completo antes de firmar, y compara ofertas por su TAE.
¿Por qué el total a pagar no es exactamente la cuota redondeada multiplicada por el número de cuotas?
Porque el total se calcula con la cuota SIN redondear. En el ejemplo de 15.000 € al 8,5% TIN a 60 meses, la cuota real es 307,7479… € (se muestra redondeada a 307,75 €) y el total correcto es 307,7479… × 60 = 18.464,88 €. Multiplicar la cuota ya redondeada (307,75 × 60 = 18.465,00 €) sobreestima el total en 0,12 €. Por eso siempre calculamos el total y los intereses a partir de la cuota sin redondear, y solo redondeamos a dos decimales al mostrar los resultados.