Kredit za mlade kalkulator 2026

Kako se izračunava

Kalkulator računa iznos kredita (cijena minus učešće), anuitetsku ili ravnomjernu ratu uz stalnu nominalnu kamatu, ukupnu kamatu i dva HNB omjera iz Odluke o kriterijima kreditiranja potrošača (NN 107/2026, na snazi od 1. listopada 2026., s istim redovnim pragovima kao NN 50/2025). LTV je iznos kredita podijeljen s vrijednošću nekretnine; redovni prag je 90 % (čl. 8. st. 1.). DSTI je nova rata plus postojeće rate podijeljeno s neto dohotkom korisnika kredita i sudužnika; redovni prag za stambeni kredit je 45 % (čl. 7. st. 1.). Omjer se uspoređuje prije zaokruživanja. Rok se računa kako je unesen; iznad 30 godina (čl. 9. st. 1.) označava se kao izvan redovnog okvira. Banke mogu u ograničenom dijelu kredita odobriti iznimku iznad praga (čl. 7. st. 2., čl. 8. st. 3.), ali to je kvota banke, ne pravo korisnika, pa kalkulator ne tvrdi da je kredit odobren ili odbijen. Prazno polje ne preuzima zadanu vrijednost: redak koji o njemu ovisi ostaje neodređen. Uz dohodak 0 DSTI nije definiran. Državna potpora za prvu nekretninu (Zakon o priuštivom stanovanju, NN 45/2026, čl. 62.–66.) isplaćuje se nakon kupnje i plaćenog poreza: povrat plaćenog poreza na promet nekretnina do 3 % osnovice ili 50 % plaćenog PDV-a do 12,5 % osnovice (čl. 66. st. 5. i 6.). Osnovica je priznata površina prema broju članova uže obitelji (50 m² za jednu osobu, 65 m² za dvije, 80 m² za tri i dalje do 120 m²; za kuću 50 % više) puta niža od ugovorene i prosječne cijene m² u gradu ili općini za godinu ugovora (čl. 66. st. 1.–4.). Potpora ne mijenja ratu kredita.

Iznos kredita = cijena - vlastito učešće
LTV = iznos kredita / vrijednost nekretnine (redovni prag 90 %)
Anuitet = glavnica × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), r = nominalna stopa / 12, n = broj rata
Ravnomjerna prva rata = glavnica / n + glavnica × r
DSTI = (nova rata + postojeće rate) / neto dohodak korisnika i sudužnika (redovni prag 45 %)
Gotovina = učešće + odabrana rezerva troškova
Osnovica potpore = min(površina, priznata površina) × min(ugovorena cijena m², prosječna cijena m²)
Potpora uz PPN = min(plaćeni PPN, 3 % osnovice); uz PDV = min(50 % plaćenog PDV-a, 12,5 % osnovice)

Primjer obračuna

Primjer s pretpostavljenim podacima: stan od 200.000,00 EUR, učešće 20 %, kredit 160.000,00 EUR, nominalna kamata 3,5 %, rok 25 godina (300 rata), anuitetska otplata, neto dohodak korisnika i sudužnika 2.500,00 EUR, bez postojećih rata, stres rast kamate 2 postotna boda. Za potporu: dvočlana obitelj, isti stan od 64 m² u Splitu po 3.125,00 EUR/m² (prosjek za 2026. je 3.738 EUR/m²), postojeći stan bez PDV-a, plaćen PPN 6.000,00 EUR (3 % od 200.000,00).

Rata od 801,00 EUR ostaje ista i uz potporu: potpora od 6.000,00 EUR vraća plaćeni porez nakon kupnje, pa je gotovina za porez potrebna već pri kupnji. Omjeri su unutar redovnih HNB pragova na unesenim podacima; odobrenje banke nije utvrđeno.

Kada se rezultat može razlikovati

Kalkulator ne računa potporu za stjecanje prve stambene nekretnine iz vaših podataka: ovisi o dobi (pravo ima tko nije navršio 45 godina na dan zahtjeva), državljanstvu, ugovoru sklopljenom nakon 1. siječnja 2025., prebivalištu, ranijem vlasništvu i ranijim stambenim subvencijama cijele uže obitelji, površini, lokaciji i plaćenom porezu (NN 45/2026, čl. 62.–66.). Zahtjev se APN-u predaje u roku od 24 mjeseca od stjecanja vlasništva (čl. 64.), a potpora se vraća sa zateznim kamatama ako se stan u pet godina od isplate proda, iznajmi ili se u njemu prestane stanovati (čl. 66. st. 7.). Stari APN program subvencioniranja stambenih kredita (NN 65/2017) primao je zahtjeve po javnim pozivima samo do 31. prosinca 2023. (NN 146/2020, čl. 1.); tko ima takav subvencionirani kredit, plaća ratu prema svom rješenju i ugovoru, a kalkulator prikazuje punu ratu. Kalkulator ne računa EKS, naknade, police osiguranja ni trošak procjene, pa je stvarni trošak kredita veći od prikazane kamate. LTV se računa iz unesene vrijednosti; ako je procjena banke niža od cijene ili na nekretnini postoji ranija hipoteka, stvarni LTV je veći. Kod prekoračenja i kartica unesite iznos prema pravilu od 3 % iz pomoći uz polje. Kod promjenjive ili fiksne pa promjenjive kamate stvarne buduće rate nisu poznate; stres scenarij je hipoteza od prve rate. Banka uz HNB pragove radi vlastitu procjenu kreditne sposobnosti i može biti stroža.

Stope i pragovi

Pravila koja kalkulator koristi i koja objašnjava, s izvorom u Narodnim novinama.

Izvori i pravna osnova

Dnevnik izmjena

• 2026-09-29 — Prazan ili nulti dohodak više ne daje DSTI 0 % uz oznaku „Iznad 45%”: DSTI je neodređen, a rata ostaje. Prazna polja više ne preuzimaju zadane vrijednosti (kamata 3,5 %, dohodak 2.500 EUR, rate 0), nego ostavljaju ovisne retke neodređenima; unesena 0 ostaje 0. Rok iznad 30 godina više se ne skraćuje na 30 (40 godina: 619,83 EUR umjesto 718,47 EUR), nego se označava prema čl. 9. st. 1. HNB odluke NN 107/2026. Uklonjen primjer rate umanjene za 30 % APN subvencije: stari program subvencioniranja kredita primao je zahtjeve do 31.12.2023. (NN 146/2020, čl. 1.), a sadašnja potpora po Zakonu o priuštivom stanovanju (NN 45/2026, čl. 62.–66.) je povrat plaćenog PPN-a ili PDV-a, ne umanjenje rate. Dohodak je dohodak korisnika i sudužnika (čl. 6.), prikazuju se sva prekoračenja pragova i izvori iz Narodnih novina.
• 2026-07-13 — Dodana portfolio ruta kredit za mlade s APN kontekstom, koristeci postojeci model stambenog kredita za ratu, LTV, DSTI i stres kamate.