Refinanciranje Stambenog Kredita 2026
Procijenite isplati li se refinanciranje stambenog kredita u Hrvatskoj. Kalkulator uspoređuje postojeću ratu i ukupnu preostalu otplatu s novim kreditom, dodaje uredljive troškove procjene, bilježnika, zemljišne knjige i dokumentacije, provjerava DSTI te prikazuje break-even.
Procjena refinanciranja
- Mjesečna razlika ratePozitivno
- +62,28 €
- Neto ušteda nakon troškova20,0 god. novi rok
- +13.947,20 €
- Povrat troškova
- 17 mjeseci
- Trenutna procijenjena rata4,20 %
- 739,88 €
- Nova procijenjena rata3,20 %
- 677,60 €
- Jednokratni troškovi refinanciranja
- 1.000,00 €
- Zakonska izlazna naknada za stambeni kredit0 prema pravilu
- 0,00 €
- Preostala otplata bez refinanciranja
- 177.571,20 €
- Nova otplata + troškovi
- 163.624,00 €
- DSTI nakon refinanciranjaOK
- 27,1 %
- Razlika ukupne kamate
- +14.947,20 €
- Napomena
- Procjena pokazuje pozitivan neto učinak nakon troškova, uz povrat troška za oko 17 mjeseci. Zatražite personaliziranu informativnu ponudu prije odluke.
Kako se izračunava
Kalkulator polazi od preostale glavnice, postojeće nominalne kamate i preostalog roka. Iz toga računa procijenjenu trenutnu anuitetsku ratu i ukupnu preostalu otplatu. Zatim računa novu ratu na isti dug, uz novu kamatu i novi rok. Razlika mjesečnih rata pokazuje mjesečni učinak, a usporedba ukupnih novčanih tokova pokazuje stvarnu neto uštedu nakon jednokratnih troškova refinanciranja. Za stambeni potrošački kredit izlazna naknada za prijevremenu otplatu postavljena je na 0 jer službeni potrošački vodič navodi da kreditna institucija ne smije naplatiti takvu naknadu. Troškovi procjene, bilježnika, zemljišne knjige i druge dokumentacije ostaju korisnički unos jer ovise o banci, ugovoru i konkretnom predmetu.
Trenutna rata = anuitet(preostala glavnica, trenutna kamata, preostali rok)
Nova rata = anuitet(preostala glavnica, nova kamata, novi rok)
Mjesečna razlika = trenutna rata - nova rata
Troškovi refinanciranja = izlazna naknada 0 + procjena + bilježnik/zemljišna knjiga + ostali troškovi + ručno unesena potvrđena naknada
Neto ušteda = preostala otplata starog kredita - (nova otplata + troškovi refinanciranja)
Break-even = troškovi refinanciranja / mjesečna uštedaPrimjer obračuna
Primjer koristi preostalu glavnicu 120.000,00 EUR, trenutnu kamatu 4,2%, preostali rok 20 godina, novu kamatu 3,2%, novi rok 20 godina, neto dohodak 2.500,00 EUR i ukupno 1.000,00 EUR planskih troškova refinanciranja.
| Trenutna procijenjena rata120.000 EUR na 20 godina uz 4,2% | 739,88 EUR |
|---|---|
| Nova procijenjena rataisti dug i rok uz 3,2% | 677,60 EUR |
| Mjesečna razlika | +62,28 EUR |
| Jednokratni troškoviprocjena 300 + bilježnik/zemljišna 500 + ostalo 200 | 1.000,00 EUR |
| Zakonska izlazna naknadaza stambeni potrošački kredit | 0,00 EUR |
| Povrat troškova | 17 mjeseci |
| Neto ušteda | 13.947,20 EUR |
| DSTI nakon refinanciranja677,60 / 2.500 | 27,1% |
U ovom primjeru nova kamata s istim rokom smanjuje mjesečnu ratu i ukupnu kamatu. Troškovi se vraćaju za oko 17 mjeseci, a neto učinak ostaje pozitivan. Ako biste produžili rok, mjesečna rata bi mogla pasti još više, ali tada treba posebno provjeriti ukupnu kamatu.
Kada se rezultat može razlikovati
Stvarni rezultat može odstupati jer kalkulator koristi nominalnu kamatu i standardnu anuitetsku formulu, dok banka u personaliziranoj ponudi prikazuje EKS, ugovorene naknade, dodatne usluge, procjenu nekretnine i konkretan otplatni plan. Ako je trenutni kredit ugovoren s promjenjivom ili mješovitom stopom, buduća rata može se mijenjati. Ako novi rok produžite, mjesečna ušteda može izgledati veća iako ukupna kamata raste. Ako postoje posebni stari ugovori, poslovni krediti, nestambeni krediti ili nestandardni instrumenti osiguranja, provjerite ugovor i banku prije korištenja polja za dodatnu izlaznu naknadu. Kalkulator ne predstavlja ponudu banke, kreditno savjetovanje ni procjenu kreditne sposobnosti.
Stope i pragovi
Pravila i uredničke pretpostavke za kalkulator refinanciranja stambenog kredita.
| Stavka | Vrijednost | Primjena u kalkulatoru |
|---|---|---|
| Izlazna naknada za stambeni potrošački kredit | 0 EUR | zadana zakonska pretpostavka za prijevremenu otplatu |
| Ulazna naknada za obradu/odobravanje | ne smije se naplatiti | nije uključena kao zadani trošak |
| Ostale naknade banke | ne smiju biti veće od stvarnog troška | korisnik ih unosi samo ako su navedene u ponudi |
| Najviši DSTI za stambeni kredit | 45% | nova rata plus ostale rate u odnosu na neto dohodak |
| Najduži rok za stambeni kredit | 30 godina | unos iznad 30 godina skraćuje se za provjeru |
| HNB informativna lista | aktualne ponude kreditnih institucija | korisnik unosi stvarnu novu kamatu iz ponude |
Izvori i pravna osnova
| Izvor | Što pokriva | Zadnja provjera |
|---|---|---|
| Središnji portal za potrošače - potrošački krediti | Nema izlazne naknade za prijevremenu otplatu stambenog potrošačkog kredita, nema ulazne naknade, pravila za druge naknade i otplatni plan | |
| Narodne novine - Zakon o stambenom potrošačkom kreditiranju | Zakonski okvir stambenog potrošačkog kreditiranja, EKS, naknade i zaštita potrošača | |
| HNB - informativna lista ponude kredita potrošačima | Aktualna ponuda kredita u domaćoj valuti koju HNB objavljuje na temelju podataka kreditnih institucija | |
| HNB - kriteriji kreditiranja potrošača | DSTI 45%, LTV 90%, rok 30 godina i dopuštene iznimke za stambene kredite | |
| HNB - kamate | Objašnjenje kamata, EKS-a i troškova koji se ne uključuju u izračun EKS-a |
Dnevnik izmjena
- — Dodana hrvatska verzija kalkulatora refinanciranja stambenog kredita iz portfelja aplikacije, uz ispravak stare pretpostavke o izlaznoj naknadi prema službenim izvorima.
Česta pitanja
Plaća li se izlazna naknada kod refinanciranja stambenog kredita?
Za stambeni potrošački kredit službeni potrošački vodič navodi da kreditna institucija ne smije naplatiti naknadu za prijevremeno ispunjenje obveze, odnosno tzv. izlaznu naknadu. Zato je zadana vrijednost u kalkulatoru 0 EUR.
Zašto kalkulator ipak ima polje za dodatnu izlaznu naknadu?
Polje postoji samo za potvrđene nestandardne slučajeve, primjerice ako ne računate standardni stambeni potrošački kredit ili imate stariji odnosno posebni ugovor. Za uobičajeni stambeni potrošački kredit ostavite ga na 0.
Je li niža mjesečna rata uvijek znak da se refinanciranje isplati?
Ne. Ako novi kredit ima dulji rok, mjesečna rata može pasti, ali ukupna kamata može narasti. Zato kalkulator prikazuje i neto uštedu nakon troškova te razliku ukupne kamate.
Koju novu kamatu trebam unijeti?
Najbolje je unijeti kamatu iz personalizirane informativne ponude banke. HNB informativna lista može pomoći pri istraživanju tržišta, ali nije individualna ponuda za vaš kreditni profil.
Računa li kalkulator EKS?
Ne. Kalkulator koristi nominalnu kamatu i odvojene troškove koje unesete. EKS, dodatne usluge, procjenu nekretnine i otplatni plan morate provjeriti u službenoj ponudi banke.
Što je break-even kod refinanciranja?
Break-even je broj mjeseci potreban da mjesečna ušteda vrati jednokratne troškove refinanciranja. Ako su troškovi 1.000 EUR, a mjesečna ušteda 62 EUR, trošak se vraća za oko 17 mjeseci.