Kredit Kalkulator 2026

Kako se izračunava

Godišnja nominalna stopa dijeli se na 12 mjesečnih stopa, a rok se unosi u mjesecima. Redovna rata je anuitet zaokružen na cent; kamata se svaki mjesec obračunava na preostalu glavnicu i zaokružuje na cent, a zadnja rata zatvara preostali dug, pa se može razlikovati za nekoliko centi. Ukupna otplata i kamate zbroj su stvarnih rata iz tog plana. Vrsta kredita određuje pravila: stambeni kredit (kupnja ili zadržavanje stambene nekretnine ili hipoteka na njoj) ima DSTI prag 45 %, redovni rok do 30 godina i nema naknade za obradu; nestambeni kredit ima prag 40 % i rok do 10 godina, a do 30 godina ako je osiguran hipotekom na nekretnini. Rok iznad tog okvira ne skraćuje se, nego se označava. DSTI je nova rata plus postojeće obveze podijeljeno s mjesečnim neto dohotkom; razlika do praga pokazuje koliko mjesečno ostaje ispod praga nakon nove rate, a negativan iznos koliko je prag prekoračen. Kad na pitanje o vrsti kredita ili datumu ugovora odgovorite s „Ne znam”, prikazuju se sve moguće vrijednosti.

Mjesečna stopa r = nominalna godišnja stopa / 12
Anuitet = glavnica × r / (1 − (1 + r)^−n), za r = 0: glavnica / n; zaokruženo na cent
Kamata u mjesecu k = preostala glavnica × r, zaokruženo na cent
Zadnja rata = preostala glavnica + kamata zadnjeg mjeseca
DSTI = (nova rata + postojeće mjesečne obveze) / mjesečni neto dohodak
Razlika do praga = prag × dohodak − postojeće obveze − nova rata
Naknada za obradu = glavnica × postotak iz ponude; 0 za stambeni kredit

Primjer obračuna

Primjer: nestambeni kredit bez hipoteke od 50.000,00 EUR, nominalna stopa 5,5 %, 84 mjeseca, naknada za obradu 1 % iz ponude, mjesečni neto dohodak 1.800,00 EUR, bez postojećih obveza i usporedba sa stopom višom za 2 postotna boda.

Nova rata ostavlja 1,50 EUR mjesečno do redovnog praga od 40 %. Da je stopa od početka viša za 2 boda, DSTI bi bio 42,6 %, iznad redovnog praga; banka tada kredit može odobriti samo unutar ograničene kvote iznimaka.

Kada se rezultat može razlikovati

Kalkulator ne računa EKS ni ostale troškove kredita (policu osiguranja, procjenu nekretnine, javnobilježničke troškove, trošak računa), pa stvarni ukupni trošak može biti viši od prikazane otplate s naknadom. Ne provjerava zakonske gornje granice kamatne stope i EKS-a ni LTV omjer (najviše 90 % vrijednosti nekretnine kod kredita s hipotekom). Kod promjenjive ili kombinirane stope rata se mijenja s referentnom stopom, a ovdje se računa s jednom stopom za cijeli rok; interkalarna kamata i stvarni datumi dospijeća također mogu promijeniti prvu i zadnju ratu. Pragovi DSTI-ja i rokovi iz odluke HNB-a obvezuju banke i vrijede za ugovore sklopljene od 1.7.2025.; ne primjenjuju se na ponovni sporazum za kredit sklopljen prije 1.7.2025. bez povećanja glavnice. Banka može kredit iznad praga odobriti unutar ograničenih iznimaka (od 1.10.2026. do 10 % stambenih i 5 % nestambenih isplata u tromjesečju), a može primijeniti i strože kriterije i procjenu kreditne sposobnosti s minimalnim životnim troškovima, pa odobrenje ovisi o banci. Za kredite s hipotekom na nestambenoj nekretnini sklopljene od 20.11.2026. tekst propisa ne kaže izričito primjenjuje li HNB prag 40 % ili 45 %, pa se prikazuju oba.

Stope i pragovi

Redovni HNB pragovi i pravila koja koristi hrvatski kredit kalkulator (odluke NN 50/2025 i NN 107/2026, ZSPK, ZPK).

Izvori i pravna osnova

Dnevnik izmjena

• 2026-09-26 — Stambeni kredit više ne dobiva naknadu za obradu: zabranjena je (čl. 17. st. 4. ZSPK, od 20.11.2026. čl. 45. st. 2. ZPK). Nestambeni kredit s hipotekom na nekretnini ima redovni rok do 30 godina (čl. 9. st. 3. HNB odluke), a traženi rok se više ne skraćuje, nego se označava. Rok se unosi u mjesecima. Prazan ili nulti dohodak više ne daje DSTI 0 %, a prazna polja više ne preuzimaju primjer: rezultat ostaje neodređen. Plan otplate zatvara se zadnjom ratom (ukupna otplata 60.354,19 umjesto 60.354,00 EUR u primjeru), a naknada za obradu bez unosa iz ponude ostaje neodređena. Dodani odgovor „Ne znam” za vrstu kredita i datum ugovora, razlika do DSTI praga nakon nove rate i izvori iz Narodnih novina.
• 2026-07-13 — Dodana hrvatska verzija kredit kalkulatora iz portfelja aplikacije Kredit, s anuitetskom ratom, HNB DSTI pragovima, rokovima i stresom kamate.