Calculateur Retraite 2026

Comment ça se calcule

Votre pension de retraite de salarié du privé additionne deux étages indépendants. Le premier, le régime général géré par l'Assurance retraite (CNAV), repose sur trois éléments : le salaire annuel moyen (SAM) de vos 25 meilleures années, retenu dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026, soit 4 005 € par mois, arrêté du 22 décembre 2025) ; le taux de liquidation, fixé à 50 % au taux plein ; et le rapport entre votre durée d'assurance et la durée requise pour votre génération. L'âge légal et la durée requise dépendent de votre date de naissance (art. L161-17-2 et L161-17-3 du Code de la sécurité sociale, modifiés par l'article 105 de la LFSS 2026, qui a suspendu d'une marche la réforme de 2023) : 62 ans 9 mois et 170 trimestres pour les assurés nés du 1er janvier 1963 au 31 mars 1965, 63 ans et 171 trimestres d'avril à décembre 1965, puis 172 trimestres et un âge qui monte de trois mois par génération (63 ans 3 mois en 1966, 63 ans 6 mois en 1967, 63 ans 9 mois en 1968) jusqu'à 64 ans pour les assurés nés à partir de 1969. Le simulateur situe votre génération à partir de votre âge actuel ; comme votre date de naissance exacte lui est inconnue, il affiche une fourchette quand deux générations sont possibles. Les trimestres futurs sont comptés à quatre par an tant que le salaire atteint 150 heures de SMIC par trimestre (1 803 € en 2026, art. R351-9). Si vous partez sans réunir tous vos trimestres et avant 67 ans, une décote de 1,25 % par trimestre manquant ampute le taux (jusqu'à 25 %). À l'inverse, chaque trimestre cotisé après l'âge légal et au-delà de la durée requise ouvre droit à une surcote de 1,25 % (art. L351-1-2 du Code de la sécurité sociale), y compris après 67 ans ; les trimestres en plus cotisés avant l'âge légal n'en donnent pas. Si vous avez déjà dépassé l'âge légal, le simulateur ignore combien de vos trimestres validés datent d'après cet âge : il affiche alors une fourchette entre aucun et le maximum possible (quatre par an). Si vous avez des enfants, le simulateur ajoute les droits familiaux du Code de la sécurité sociale. Par enfant, la mère reçoit 4 trimestres de maternité (art. L351-4 I) ; les 4 trimestres d'éducation (L351-4 II) vont à la mère pour un enfant né avant 2010 et se répartissent entre les parents pour un enfant né depuis, la mère en gardant au moins 2 pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026 (loi n° 2025-1403, art. 104) ; si vous n'indiquez pas la répartition, la page affiche une fourchette. S'y ajoutent un trimestre par 30 mois d'éducation d'un enfant ouvrant droit à l'AEEH, 8 au plus (L351-4-1), et le congé parental, retenu pour sa durée à la place des trimestres de l'enfant quand il est plus long (L351-5). Ces trimestres comptent dans la durée d'assurance et pour dépasser la durée requise (L351-1-2). Un parent qui en a au moins un obtient en plus une surcote parentale de 1,25 % par trimestre cotisé l'année précédant l'âge légal au-delà de la durée requise, quand cet âge est d'au moins 63 ans (L351-1-2-1). À partir de trois enfants, la pension du régime général est majorée de 10 % pour chacun des parents (L351-12, R351-30). Le second étage, la complémentaire AGIRC-ARRCO, fonctionne par points : vos cotisations achètent des points tout au long de la carrière, et la pension annuelle vaut le nombre de points multiplié par la valeur de service du point (environ 1,43 € en 2025). Notre simulateur projette votre salaire jusqu'au départ selon une croissance annuelle que vous choisissez, plafonne le SAM au PSS, applique le taux après décote ou surcote, puis ajoute une part complémentaire estimée à 30 % du dernier salaire, majorée pour les parents de 10 % à partir de trois enfants (plafond de 2 367,48 € par an depuis le 1er novembre 2025) ou de 5 % par enfant encore à charge au départ, la plus élevée des deux. Le total annuel, divisé par douze, donne la pension mensuelle, et le rapport à votre dernier salaire fournit le taux de remplacement.

Âge légal et trimestres requis = table par date de naissance (L161-17-2, L161-17-3) ; fourchette si l'âge actuel laisse deux générations possibles
Trimestres au départ = Trimestres validés + Années restantes × min(4 ; ⌊Salaire / 1 803 €⌋)   [R351-9]
                      + Trimestres pour enfants   [L351-4 : 4 maternité + 4 éducation par enfant, répartition inconnue → fourchette ; L351-4-1 : ⌊mois AEEH / 30⌋, 8 max ; L351-5 : congé parental s'il est plus long]
Pension régime général = SAM × Taux × min(Trimestres validés / Trimestres requis ; 1)
SAM = min(Salaire au départ ; PSS 48 060 € en 2026)   [approximation : le dernier salaire projeté, pas la moyenne des 25 meilleures années — surestime le SAM d'une carrière ascendante]
Taux = 50 % × (1 − n × 1,25 %)   [décote relative, R351-27 ; n = min(trimestres manquants ; trimestres jusqu'à 67 ans ; 20) ; taux minimal 37,5 %]
     = 50 % × (1 + (s + p) × 1,25 %)  [surcote, L351-1-2 ; s = min(trimestres cotisés après l'âge légal ; trimestres au-delà de la durée requise), aussi après 67 ans ; p = surcote parentale L351-1-2-1 : trimestres de l'année précédant l'âge légal (63 ans ou plus) encore au-delà de la durée requise, si au moins un trimestre pour enfant]
Majoration 3 enfants = Pension régime général × 10 %   [L351-12, R351-30]

Pension complémentaire ≈ Salaire au départ × 30 % × (1 − min(Trimestres manquants ; 20) × 1 %)   [coefficient d'anticipation]
                        + max(min(10 % × Salaire au départ × 30 % ; 2 367,48 €) si 3 enfants ; 5 % × Salaire au départ × 30 % × enfants à charge)   [majorations AGIRC-ARRCO]
Pension totale = Régime général + Complémentaire
Pension mensuelle = Pension totale / 12
Taux de remplacement = Pension totale / Salaire au départ

Exemple de calcul

Reprenons les valeurs par défaut du simulateur : un salaire brut actuel de 35.000 €, à 35 ans, avec 50 trimestres déjà validés, un départ envisagé à 64 ans et une croissance salariale de 1,5 % par an. Entre 35 et 64 ans, il reste 29 années, soit 116 trimestres supplémentaires, ce qui porte le total à 166 trimestres au départ — six de moins que les 172 requis.

Avec ce profil, partir à 64 ans coûte cher : il manque six trimestres, donc une décote relative de 7,5 % ramène le taux du régime général à 46,25 % (50 % × 0,925, art. R351-27), la part régime général est en plus minorée par le rapport 166/172, et la complémentaire AGIRC-ARRCO subit son propre coefficient d'anticipation (−6 %). La pension mensuelle estimée s'établit autour de 3 054 €, pour un taux de remplacement de 68,0 %. Avant le 5 septembre 2026, le simulateur retirait 1,25 point par trimestre au lieu de 1,25 % du taux plein (42,5 % au lieu de 46,25 %) et laissait la complémentaire à 30 % du salaire quel que soit l'âge de départ, ce qui sous-estimait le coût d'un départ anticipé. Attention aussi au salaire annuel moyen retenu : le simulateur prend le dernier salaire projeté (plafonné au PSS), alors que la vraie moyenne des 25 meilleures années est plus basse pour une carrière ascendante — la pension réelle est donc plutôt inférieure à cette estimation. En décalant le départ à 66 ans, l'assuré validerait huit trimestres de plus (174 au total) et atteindrait le taux plein sur les deux régimes, avec une surcote de 2,5 % : les deux trimestres au-delà des 172 requis sont cotisés après 64 ans (art. L351-1-2). C'est tout l'intérêt de tester plusieurs âges de départ avant d'arrêter sa décision.

Quand le résultat peut varier

Deux approximations du simulateur jouent dans des sens connus. Le salaire annuel moyen retenu est le dernier salaire projeté (plafonné au PSS), pas la moyenne revalorisée de vos 25 meilleures années : pour une carrière ascendante, cela surestime le SAM et donc la pension du régime général, surtout sous le plafond. La complémentaire AGIRC-ARRCO est ici minorée de 1 % par trimestre manquant (20 trimestres au plus), une approximation du coefficient d'anticipation réel, qui dépend aussi de l'âge ; sans trimestres manquants elle vaut 30 % du salaire. Cette estimation reste une projection : votre pension réelle peut s'en écarter pour plusieurs raisons. Des périodes de chômage, de temps partiel ou de congé parental pèsent sur le résultat. Les trimestres assimilés (maladie, maternité, service national, chômage indemnisé) comptent souvent sans figurer dans une simple multiplication. La complémentaire AGIRC-ARRCO se calcule en points et non en pourcentage du salaire : pour les cadres dont la rémunération dépasse le plafond, sa part relative est plus élevée que les 30 % retenus ici, tandis que la part régime général reste bornée par le PSS. Le coefficient de solidarité de 10 % pendant trois ans, appliqué par l'AGIRC-ARRCO en cas de départ dès le taux plein, n'est pas modélisé. Les droits familiaux sont calculés : trimestres de maternité, d'éducation, d'enfant handicapé et de congé parental, surcote parentale, majoration de 10 % pour trois enfants et majorations AGIRC-ARRCO. Quand la répartition des trimestres d'éducation entre les parents n'est pas indiquée, la page affiche une fourchette. Restent hors calcul quelques cas particuliers des droits familiaux, dans un sens ou dans l'autre : parents de même sexe (partage par moitié par défaut, autre répartition possible), père veuf d'un enfant né avant 2010, limite des trimestres d'éducation aux années de résidence avec l'enfant, trimestres d'adoption répartis entre les parents, taux AGIRC-ARRCO différents des points acquis avant 2012 (5 % de 1999 à 2011, 8 à 30 % avant 1999), plusieurs congés parentaux pour des enfants différents (seul le plus long est saisi). Pour les mères, le salaire annuel moyen porte depuis le 1er septembre 2026 sur les 24 (un enfant) ou 23 (deux enfants ou plus) meilleures années ; le simulateur retenant déjà le dernier salaire projeté, cette règle ne change pas son chiffre. Enfin, les carrières longues, le handicap, la pénibilité ou les régimes spéciaux ouvrent des règles dérogatoires. Pour un chiffrage personnalisé, consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr.

Taux et barèmes

Paramètres 2026 du régime général (CNAV) et de la complémentaire AGIRC-ARRCO pour les salariés du secteur privé ; âge légal et durée requise par date de naissance après l'article 105 de la LFSS 2026.

Sources et base légale

Journal des modifications

• 2026-04-09 — Mise à jour des paramètres : durée d'assurance requise de 172 trimestres et âge légal de 64 ans (réforme 2023), PSS 2025 de 47 100 €.
• 2026-06-15 — Ajout de l'exemple chiffré, du tableau des paramètres et du tableau des sources officielles ; explication détaillée de la décote, de la surcote et de la complémentaire AGIRC-ARRCO.
• 2026-09-05 — Corrections après revue (P1-FR-3, P1-FR-4, P1-FR-5) : la décote du régime général est plafonnée à 20 trimestres (taux minimal 37,5 %, art. R351-27 CSS) au lieu de pouvoir tomber à 0 % ; la complémentaire AGIRC-ARRCO est minorée par un coefficient d'anticipation (1 % par trimestre manquant, 20 au plus) au lieu de rester à 30 % du salaire quel que soit l'âge de départ (exemple par défaut : 2 877 €/mois au lieu de 2 957 €) ; le remplacement du salaire annuel moyen par le dernier salaire projeté est désormais signalé comme une approximation haute.
• 2026-09-05 — Correction après le fil Astra France (soir du 2026-09-05) : la décote est une réduction relative du taux plein (50 % × (1 − n × 1,25 %), art. R351-27) et non une soustraction de points, et n est plafonné par les trimestres restant jusqu'à 67 ans — exemple par défaut : taux 46,25 % et 3 019 €/mois au lieu de 42,5 % et 2 877 €.
• 2026-09-29 — Correction : un champ laissé vide était lu comme 0 (pension de 0,00 € pour un salaire ou un âge vide), et un âge de départ vide était remplacé par l'âge légal, de sorte que la page affichait une pension pour un âge que le lecteur n'avait pas choisi. Désormais, un champ vide ou invalide affiche « — » avec la raison sur les lignes qui en dépendent, les autres restant calculées. Une valeur saisie à 0 se calcule comme avant ; le calcul par défaut (166 trimestres, taux 46,25 %, environ 3 019 € par mois) est inchangé.
• 2026-09-29 — Correction : le simulateur appliquait à tous un âge légal de 64 ans et 172 trimestres. L'âge légal et la durée requise dépendent désormais de la date de naissance (art. L161-17-2 et L161-17-3 du Code de la sécurité sociale, modifiés par l'article 105 de la LFSS 2026) : par exemple 62 ans 9 mois et 170 trimestres pour les assurés nés du 1er janvier 1963 au 31 mars 1965, 64 ans et 172 trimestres à partir de 1969. La génération est déduite de l'âge actuel ; quand deux générations sont possibles, la page affiche une fourchette. Exemple : à 63 ans, 40 000 €, 160 trimestres, départ à 63 ans, la pension est de 2 272,55 € à 2 310,39 € par mois, au lieu de 2 350,23 € calculés pour un départ forcé à 64 ans. Un salaire saisi à 0 ne remet plus les trimestres et l'âge à zéro : les trimestres déjà validés restent, et les trimestres futurs suivent le seuil de 150 heures de SMIC par trimestre (1 803 € en 2026, art. R351-9). Le calcul par défaut (3 018,62 € par mois) est inchangé.
• 2026-09-29 — Correction de la surcote : le simulateur comptait tous les trimestres au-delà de la durée requise, y compris ceux cotisés avant l'âge légal, alors que l'art. L351-1-2 du Code de la sécurité sociale ne retient que les trimestres cotisés après l'âge légal et au-delà de la durée requise ; il ne comptait en revanche aucune surcote pour un départ à 67 ans ou plus. Exemple : à 50 ans, 40 000 €, 120 trimestres, départ à 66 ans, la surcote passe de 15 % à 10 % et la pension de 2 916,67 € à 2 833,33 € par mois ; départ à 68 ans, de 2 666,67 € (sans surcote) à 3 000,00 € (surcote de 20 %). Si vous avez déjà dépassé l'âge légal, la page affiche une fourchette selon le nombre de vos trimestres validés datant d'après cet âge. Le plafond de la sécurité sociale passe au montant 2026 de 48 060 € (4 005 € par mois, arrêté du 22 décembre 2025) au lieu de 47 100 € : le calcul par défaut passe de 3 018,62 € à 3 054,33 € par mois.
• 2026-10-01 — Correction : les droits des parents étaient signalés mais pas calculés, ce qui sous-estimait leur pension. La page calcule désormais les trimestres pour enfants (4 de maternité et 4 d'éducation par enfant, art. L351-4 du Code de la sécurité sociale ; enfant handicapé, L351-4-1 ; congé parental, L351-5), la surcote parentale de l'année précédant l'âge légal (L351-1-2-1), la majoration de 10 % pour trois enfants (L351-12, R351-30) et les majorations familiales AGIRC-ARRCO. Quand la répartition des trimestres d'éducation entre les parents n'est pas connue, la page affiche une fourchette. Exemple : profil par défaut, mère de deux enfants nés depuis 2010 : 182 trimestres au lieu de 166, surcote parentale de 5 %, 3 450,11 € par mois au lieu de 3 054,33 € ; pour le père des mêmes enfants, répartition inconnue : 3 054,33 € à 3 250,27 €. Le calcul par défaut, sans enfant, est inchangé.