Calculateur Retraite 2026

Comment ça se calcule

Votre pension de retraite de salarié du privé additionne deux étages indépendants. Le premier, le régime général géré par l'Assurance retraite (CNAV), repose sur trois éléments : le salaire annuel moyen (SAM) de vos 25 meilleures années, retenu dans la limite du plafond de la Sécurité sociale (47.100 € en 2025) ; le taux de liquidation, fixé à 50 % au taux plein ; et le rapport entre votre durée d'assurance et la durée requise pour votre génération. Pour les assurés nés à partir de 1965, il faut 172 trimestres (43 ans) et l'âge légal de départ est de 64 ans depuis la réforme 2023. Si vous partez sans réunir tous vos trimestres et avant 67 ans, une décote de 1,25 % par trimestre manquant ampute le taux (jusqu'à 25 %). À l'inverse, chaque trimestre cotisé au-delà du compte ouvre droit à une surcote de 1,25 %. Le second étage, la complémentaire AGIRC-ARRCO, fonctionne par points : vos cotisations achètent des points tout au long de la carrière, et la pension annuelle vaut le nombre de points multiplié par la valeur de service du point (environ 1,43 € en 2025). Notre simulateur projette votre salaire jusqu'au départ selon une croissance annuelle que vous choisissez, plafonne le SAM au PSS, applique le taux après décote ou surcote, puis ajoute une part complémentaire estimée à 30 % du dernier salaire. Le total annuel, divisé par douze, donne la pension mensuelle, et le rapport à votre dernier salaire fournit le taux de remplacement.

Pension régime général = SAM × Taux × min(Trimestres validés / Trimestres requis ; 1)
SAM = min(Salaire au départ ; PSS 47 100 €)
Taux = 50 % − (Trimestres manquants × 1,25 %)   [décote]
     = 50 % × (1 + Trimestres en plus × 1,25 %)  [surcote]

Pension complémentaire ≈ Salaire au départ × 30 %
Pension totale = Régime général + Complémentaire
Pension mensuelle = Pension totale / 12
Taux de remplacement = Pension totale / Salaire au départ

Exemple de calcul

Reprenons les valeurs par défaut du simulateur : un salaire brut actuel de 35.000 €, à 35 ans, avec 50 trimestres déjà validés, un départ envisagé à 64 ans et une croissance salariale de 1,5 % par an. Entre 35 et 64 ans, il reste 29 années, soit 116 trimestres supplémentaires, ce qui porte le total à 166 trimestres au départ — six de moins que les 172 requis.

Avec ce profil, partir à 64 ans coûte cher : il manque six trimestres, donc une décote de 7,5 % ramène le taux à 42,5 % et la part régime général est en plus minorée par le rapport 166/172. La pension mensuelle estimée s'établit autour de 2 957 €, pour un taux de remplacement de 65,8 %. En décalant le départ à 66 ans, l'assuré validerait huit trimestres de plus (174 au total) et atteindrait le taux plein, voire une légère surcote, ce qui ferait grimper sensiblement la pension. C'est tout l'intérêt de tester plusieurs âges de départ avant d'arrêter sa décision.

Quand le résultat peut varier

Cette estimation reste une projection : votre pension réelle peut s'en écarter pour plusieurs raisons. Le salaire annuel moyen dépend de vos 25 meilleures années réelles, pas d'une croissance régulière ; des périodes de chômage, de temps partiel ou de congé parental pèsent sur le résultat. Les trimestres assimilés (maladie, maternité, service national, chômage indemnisé) comptent souvent sans figurer dans une simple multiplication. La complémentaire AGIRC-ARRCO se calcule en points et non en pourcentage du salaire : pour les cadres dont la rémunération dépasse le plafond, sa part relative est plus élevée que les 30 % retenus ici, tandis que la part régime général reste bornée par le PSS. Le coefficient de solidarité de 10 % pendant trois ans, appliqué par l'AGIRC-ARRCO en cas de départ dès le taux plein, n'est pas modélisé. Enfin, les carrières longues, le handicap, la pénibilité ou les régimes spéciaux ouvrent des règles dérogatoires. Pour un chiffrage personnalisé, consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr.

Taux et barèmes

Paramètres 2025-2026 du régime général (CNAV) et de la complémentaire AGIRC-ARRCO pour les salariés du secteur privé nés à partir de 1965.

Sources et base légale

Journal des modifications

• 2026-04-09 — Mise à jour des paramètres : durée d'assurance requise de 172 trimestres et âge légal de 64 ans (réforme 2023), PSS 2025 de 47 100 €.
• 2026-06-15 — Ajout de l'exemple chiffré, du tableau des paramètres et du tableau des sources officielles ; explication détaillée de la décote, de la surcote et de la complémentaire AGIRC-ARRCO.